{"id":5425,"date":"2019-02-21T00:00:00","date_gmt":"2019-02-21T03:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/homologacaoariete.com.br\/vida-aprendizado\/inadimplencia\/"},"modified":"2026-08-22T17:47:51","modified_gmt":"2026-08-22T20:47:51","slug":"inadimplencia","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/homologacaoariete.com.br\/vida-aprendizado\/inadimplencia\/","title":{"rendered":"Inadimpl\u00eancia"},"content":{"rendered":"<div style=\"text-align: justify;\">\u00a0<img decoding=\"async\" src=\"\/img\/image\/inadimpl%C3%AAncia.jpg\" width=\"250\" height=\"166\" vspace=\"10\" hspace=\"10\" align=\"left\" alt=\"\">\u00c9 um despaut\u00e9rio. Cinco milh\u00f5es de empresas e sessenta e dois milh\u00f5es de cidad\u00e3os t\u00eam apontamentos de atrasos em d\u00edvidas, \u00e9 um recorde hist\u00f3rico. A quase totalidade deles n\u00e3o consegue pagar o que deve e todos t\u00eam dificuldades em obter cr\u00e9ditos nos bancos, no com\u00e9rcio e na contrata\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os. \u00c9 um problema cr\u00f4nico na economia brasileira, que piorou nesta d\u00e9cada.\u00a0<\/p>\n<p>Desde o in\u00edcio de 2010, quando a economia j\u00e1 estava em expans\u00e3o, a inadimpl\u00eancia cresce a taxas elevadas. Foi uma das causas principais para o arrefecimento do n\u00edvel de atividade e da crise posterior. Na recess\u00e3o a morosidade se agravou, e mesmo com a retomada da economia e a queda da taxa Selic, continuou a aumentar.<\/p><\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">Alguns fatores pontuais, como quedas nas vendas ou problemas familiares, originam uma fra\u00e7\u00e3o da morosidade. Todavia, a maior parte \u00e9 causada pelo modelo de neg\u00f3cios de muitas institui\u00e7\u00f5es financeiras, n\u00e3o todas.<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">Um caso real ilustra a din\u00e2mica que causa inadimpl\u00eancia. Jos\u00e9 \u00e9 m\u00e9dico e tinha um emprego com carteira assinada, um consult\u00f3rio, um plant\u00e3o semanal, financiamentos compat\u00edveis com seu fluxo de caixa e mais de trinta anos de relacionamentos banc\u00e1rios sem nenhuma anota\u00e7\u00e3o negativa.<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">Vivia com um or\u00e7amento justo e teve problemas conjunturais de caixa. Preocupado em manter o nome limpo, arrumou mais um plant\u00e3o e procurou gerentes para adequar seus empr\u00e9stimos a sua capacidade de pagamento. Sem entender porque, n\u00e3o lhe eram oferecidos empr\u00e9stimos em condi\u00e7\u00f5es parecidas \u00e0s que j\u00e1 tinha. As alternativas dispon\u00edveis eram a rolagem do cart\u00e3o de cr\u00e9dito e o cheque especial, com taxas m\u00faltiplas vezes maiores.<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">Apesar da press\u00e3o de Jos\u00e9, as tentativas para obter financiamentos com condi\u00e7\u00f5es adequadas a seu or\u00e7amento demoraram v\u00e1rios meses, causadas pela lentid\u00e3o dos emprestadores em apresentarem ofertas razo\u00e1veis. Nesse per\u00edodo, sua d\u00edvida disparou. Quando conseguiu o que pleiteara, o principal havia aumentado demasiado. Ele tinha sido capturado pela armadilha da d\u00edvida.<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">\u00c9 uma din\u00e2mica perversa que a cada dia piora, em que h\u00e1 sempre uma destrui\u00e7\u00e3o de riqueza, ou para os credores com perdas de inadimpl\u00eancia ou para os devedores com redu\u00e7\u00e3o de patrim\u00f4nio. Foi o caso de Jos\u00e9, que conseguiu sair da armadilha vendendo uma casa para saldar tudo. Manteve a reputa\u00e7\u00e3o de bom pagador, perdeu um im\u00f3vel, n\u00e3o deve mais nada e evita bancos.<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">Note-se que o que aconteceu com Jos\u00e9 \u00e9 a mesma trama de milh\u00f5es, com detalhes diferentes. Nos \u00faltimos doze meses, mais da metade de concess\u00f5es para pessoa f\u00edsica foram para o cheque especial e o cart\u00e3o, excluindo pagamentos \u00e0 vista. Para empresas houve mais concess\u00f5es na linha do cheque especial do que na de capital de giro, apesar de ser em m\u00e9dia 17 vezes mais cara.<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">Em muitos casos as consequ\u00eancias s\u00e3o piores do que a de Jos\u00e9. Atualmente, empr\u00e9stimos com aliena\u00e7\u00e3o fiduci\u00e1ria de im\u00f3vel permitem a execu\u00e7\u00e3o sem passar pelo judici\u00e1rio. \u00c9 um processo r\u00e1pido com poucas formalidades. Dessa forma, a casa dada em garantia \u00e9 leiloada para pagar a d\u00edvida acrescida de custos de leiloeiros, advogados e empresas de cobran\u00e7as.<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">S\u00e3o dezenas de milhares de im\u00f3veis, alguns com des\u00e1gios de mais de 50% do valor da avalia\u00e7\u00e3o. O propriet\u00e1rio devedor tem uma perda de capital expressiva e, dependendo do seu perfil de endividamento, ainda fica com o nome sujo e devendo. Uma situa\u00e7\u00e3o bem pior que a de Jos\u00e9, que foi dram\u00e1tica.<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">Nas \u00faltimas semanas, em alguns jornais, haviam mais an\u00fancios de im\u00f3veis a serem leiloados do que os de colocados a venda e de lan\u00e7amentos. Al\u00e9m dos impactos pessoais dos atingidos, h\u00e1 um efeito macroecon\u00f4mico ruim. A oferta abundante de im\u00f3veis leiloados fez com que o pre\u00e7o m\u00e9dio real ca\u00edsse com um impacto devastador na constru\u00e7\u00e3o civil.<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">O fato \u00e9 que a intermedia\u00e7\u00e3o no Brasil \u00e9 disfuncional. Quatro conjuntos de raz\u00f5es explicam o porqu\u00ea dessa din\u00e2mica. Um \u00e9 a miopia. Muitos banqueiros e banc\u00e1rios est\u00e3o ref\u00e9ns de metas de lucros anuais e de b\u00f4nus de desempenho. Como a demanda de recursos \u00e9 inel\u00e1stica e h\u00e1 total liberdade para fixar taxas, a press\u00e3o por subir juros \u00e9 alta. H\u00e1 uma prefer\u00eancia por lucros maiores no curto prazo em vez de sustentabilidade e sa\u00fade financeira dos clientes.<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">O segundo motivo \u00e9 que na armadilha da d\u00edvida h\u00e1 uma destrui\u00e7\u00e3o de riqueza com inadimpl\u00eancia. Cada banco almeja aumentar sua participa\u00e7\u00e3o na massa falida e acelerar a execu\u00e7\u00e3o de sua parte da d\u00edvida. Leva o conjunto a um equil\u00edbrio perverso. \u00c9 poss\u00edvel fazer uma analogia com a pesca desenfreada que \u00e9 insustent\u00e1vel. A prescri\u00e7\u00e3o \u00e9 proteger os pescadores dos pescadores. Vale o mesmo para os banqueiros dos banqueiros.<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">O terceiro motivo \u00e9 a cunha banc\u00e1ria elevada. Tributos diretos e indiretos fazem com que para uma pequena alta na inadimpl\u00eancia seja necess\u00e1ria uma eleva\u00e7\u00e3o consider\u00e1vel nos juros. Ilustrando o ponto, um banco nas condi\u00e7\u00f5es atuais tendo 1% de inadimpl\u00eancia ao m\u00eas necessita de uma taxa de 55% ao ano para ter lucro zero. Para todos os n\u00edveis de taxas, a arrecada\u00e7\u00e3o de tributos \u00e9 maior do que o lucro dos bancos. Quanto mais altos os juros, maior o caixa do governo.<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">O quarto motivo \u00e9 que n\u00e3o h\u00e1 uma pol\u00edtica de cr\u00e9dito respons\u00e1vel. A miss\u00e3o do Banco Central \u00e9 cuidar da efici\u00eancia e solv\u00eancia dos bancos, n\u00e3o da sa\u00fade financeira de cidad\u00e3os e de empresas. Falta ao pa\u00eds uma institui\u00e7\u00e3o parecida com a ANVISA &#8211; Ag\u00eancia Nacional de Vigil\u00e2ncia Sanit\u00e1ria, que cuida da sa\u00fade f\u00edsica dos cidad\u00e3os, que seja respons\u00e1vel pela sa\u00fade financeira.<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">O ponto \u00e9 que \u00e9 poss\u00edvel mudar o quadro acima, corrigir rapidamente as disfun\u00e7\u00f5es e fazer com que o cr\u00e9dito se torne um propulsor para a economia brasileira, com redu\u00e7\u00f5es da inadimpl\u00eancia e aumentos sustent\u00e1veis da rentabilidade dos bancos. Para tanto \u00e9 imperativo uma mudan\u00e7a de paradigma e a ado\u00e7\u00e3o das medidas necess\u00e1rias para uma intermedia\u00e7\u00e3o adequada \u00e0s necessidades do Brasil de 2019.<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">O novo governo n\u00e3o tornou p\u00fablica sua vis\u00e3o sobre a intermedia\u00e7\u00e3o, ainda. Todavia, algumas declara\u00e7\u00f5es at\u00e9 agora, como os desmentidos de aumento do IOF sobre o cr\u00e9dito insinuam que, aparentemente, n\u00e3o mudou. Preocupa.\u00a0\u00a0<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/div>\n<div style=\"text-align: justify;\">*<em>Publicado originalmente no Jornal Valor Econ\u00f4mico &#8211;\u00a0 www.valor.com.br<\/em><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>\u00a0\u00c9 um despaut\u00e9rio. 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